מתי ניקח משכנתא לשיפוץ הבית?
שיפוץ בית זאת חוויה מרגשת מאוד של התחדשות ושינוי אך כוללת היבטים תכנוניים רבים ושלל פרטים.
הנכס אותו אתם משפצים יכול להפוך להיות בית החלומות שלכם ולשרת אתכם לשנים רבות או בדירת השקעה מביא ציפייה לדמי שכירות גבוהים יותר ותחזוקה שוטפת קלה יותר.
כידוע, תהליך השיפוץ יכול להיות יקר מאוד וכחלק מהתהליך יש להכין תוכנית פיננסית מדויקת ככל שניתן להוצאות הצפויות. מימון השיפוץ גם הוא יכול להתבצע מתוך חסכונות שצברתם או באמצעות הלוואות.
אך לפני שלוקחים הלוואות בנקאיות או פותחים תוכניות חיסכון מניבות וטובות, כדאי לדעת שניתן לממן את השיפוץ באמצעות משכנתא למטרת שיפוצים אשר ברוב הבנקים מוגדרת כמטרת דיור (בניגוד ל״כל מטרה״) מה שאומר שניתן לקחת משכנתא לשיפוץ בריביות טובות.
מהי משכנתא לשיפוץ?
משכנתא לשיפוץ היא הלוואה במשכון הנכס וניתנת על סמך תוכנית שיפוץ מפורטת והצעת מחיר מהקבלן המבצע.
כמו בכל שיפוץ ישנן חריגות תקציביות לכן כדאי לתכנן את המימון מראש ולקחת בחשבון משכנתא שתכסה גם חריגות בתקציב. נכון לתכנן 10-15% חריגה כי לא משנה כמה תרדו לפרטים, ככל שהיקף השיפוץ רחב יותר, כך סביר שיתגלו דברים שלא חשבתם עליהם מראש או שתשנו את דעתכם לגבי איכות המוצרים והחומרים.
אחוז המימון?
משכנתא לשיפוץ ניתן לקבל ברוב הבנקים עד 70% משווי הנכס בקיזוז המשכנתא הנוכחית. כלומר, סך המשכנתא (קיימת + תוספת לשיפוץ) יהווה 70% משווי הדירה על פי שמאות חדשה.
האם כדאי לי לקחת משכנתא עבור השיפוץ?
אם היקף השיפוץ הינו עד כ- 150,000 ₪ ישנן הלוואות בנקאיות שניתן לקבל בבנקים, בהנחה שדו״ח האשראי שלכם תקין. אולם אם היקף השיפוץ משמעותי יותר מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות ולבצע השוואה של העלויות הנילוות למשכנתא לעומת הלוואה בנקאית רגילה. יועץ משכנתאות מומחה ידע להגיד לכם האם כדאי לכם לפנות לבנקים למשכנתאות לצורך קבלת משכנתא לשיפוץ הבית.
עלויות נלוות למשכנתא יהיו: ייעוץ משכנתאות, עורך דין לרישום המשכנתא בטאבו, עמלות משרד הטאבו לרישום, שמאות, דמי פתיחת תיק, ביטוח משכנתא חדש, ביטוח נכס על ערך הכינון החדש ועוד.
כמובן שכאשר מדובר בשיפוץ של מאות אלפי שקלים עלויות אלו יהוו אחוז קטן יחסית מהשיפוץ הכולל. כמו כן, בנקים אינם נוטים לתת הלוואות של מאות אלפי שקלים ללא בטוחה מספיקה, כגון משכון הנכס וביטוח חיים ללווים.
שחרור כספי המשכנתא במשכנתא לשיפוצים
במשכנתא לשיפוצים לרוב לא תקבלו את כל הכסף לחשבונכם מראש.
לכל בנק מדיניות מעט שונה ושחרור הכספים תלוי בגובה המשכנתא, אבל לרוב תקבלו סכום כסף ראשוני כדי שתוכלו לשלם מקדמות, חומרים וכו׳.
במהלך השיפוצים, כדי שהבנק ישחרר לכם עוד כסף, תתבקשו לקרוא שוב לשמאי שיגיע לנכס ויראה שאכן נעשים שיפוצים ורק אז ישחררו לכם את שארית הכסף.
בחלק מהבנקים לפני התחלת השיפוץ יתנו רק 10% מהסכום.
אם השיפוץ אינו יקר במיוחד ייתכן שהבנק יסתפק באישור קבלן שאומר שהסתיים השיפוץ או בקבלות על הרכישות שכבר צרכתם.
רק אז הבנק ישחרר אליכם את שאר הכסף.
לסיכום, לא תמיד כדאי לשבור קופות גמל וקרנות השתלמות מניבות או חסכונות אחרים כדי להגשים את חלום השיפוצים שלכם.
לפעמים, ובעיקר כשמדובר בשיפוץ של מאות אלפי שקלים, כדאי פשוט לקחת משכנתא על הנכס שההחזר שלה יתפרס על פני שנים רבות.
כדי לבדוק כדאיות כלכלית למשכנתא לשיפוצים חשוב להתייעץ עם מומחה למשכנתאות המכיר את כל הבנקים והחוץ בנקאי בישראל ויכול למצוא עבורכם את הפתרון הנכון ביותר עבורכם.
איריס אשר, יועצת משכנתאות
