מדוע משפחות כה רבות נקלעו לאחרונה להלוואות רבות?

במשך שנים רבות ההלוואות היו ניתנות כמעט בחינם.
ריבית הפריים שמשמשת בסיס לרוב ההלוואות הצרכניות הייתה נמוכה מאוד וכל גופי האשראי מילאו את המסכים שלנו באין סוף פרסומות והצעות מפתות מאוד לקחת הלוואות לחופשה, לרכישת רכב, לסגירת המינוס, לשיפוצים ועוד.

תרבות הצריכה המוגברת וההשוואה שלנו אל מול החברים שלנו שמפרסמים תמונות ברשתות החברתיות של עוד חופשה ועוד רכישה, גרמו לנו לחשוב שגם לנו מגיע… ״חיים רק פעם אחת״, מכירים את זה?

עלייה במחירי הדיור בשנים האחרונות הביאו אנשים רבים לרכישת דירה יקרה מיכולתם.
כדי לממן את הדירה אנשים רבים לקחו הלוואות משלימות של עשרות ומאות אלפי שקלים, כל מה שיכלו להשיג מגורמי האשראי ששמחו מאוד לתת הלוואות.
עכשיו כשריבית הפריים עולה, אנשים אלו נמצאים במצב בלתי אפשרי של התחייבות למשכנתא ובנוסף החזרי הלוואות קצרות מועד. לרוב, המשפחה גדלה ויש שני ילדים כעת, חלקם קטנטנים בגן פרטי ופתאום החזר ההלוואות הפך להיות בלתי אפשרי עבורם.

לזה קוראים בשפה המקצועית ״תזרים הכנסות והוצאות״ שלילי.

ההוצאות החודשיות גבוהות מההכנסות ומסחררות את המשפחה לעוד ועוד מינוסים ואז לוקחים עוד ועוד הלוואות לסגירת המינוס ואז מרוב תסכול גם מרגישים שבין כה ״כולם במינוס״ וגם ״מגיע לנו״ לנסוע לחופשה, אז ניקח הלוואה קצת יותר גדולה ונממן ״על הדרך״ חופשה.
הכל טוב, עד שהמגדל שבניתם פשוט מתמוטט.

מהי משכנתא לאיחוד הלוואות?

משכנתא לאיחוד הלוואות מאפשרת לעבוד עם המשפחה על יצירת תזרים חיובי.

כחלק מהפתרון, הכולל גם שינוי התנהגותי, ניתן לקחת את כל ההלוואות שנצברו ולאגד אותן למשכנתא על נכס בבעלותם. משכנתא ניתן לפרוס כיום למקסימום 30 שנים (ועד גיל 80 ולעיתים 85 של הלווה) ועל ידי כך להפוך המון הלוואות קטנות עם החזר חודשי גבוה לחלק מהמשכנתא על הדירה ועם החזר חודשי הרבה יותר נמוך.

לא תמיד מדובר בשיפור ריביות, אבל אנו נבחן את כלל השיקולים ולעיתים נסגור הלוואה זולה עם החזר חודשי גבוה רק לשם הפריסה והתזרים של הכנסות והוצאות המשפחה.

משכנתא לכל מטרה

משכנתא לאיחוד הלוואות נקראת גם משכנתא לכל מטרה.

למרות שממשכנים את אותו נכס שכבר קיימת עליו משכנתא הריביות יהיו גבוהות יותר מאשר הריביות שקבלתם בעת רכישת הדירה.

הסיבה לכך היא הגבלות מחמירות יותר שהמפקח על הבנקים הטיל על מערכת הבנקים בישראל בנוגע להלוואות לכל מטרה לעומת הלוואות לרכישת דירה.

מיחזור ותוספת לכל מטרה

למרות שאין זה הכרחי, לרוב משכנתא ותוספת לכל מטרה תגיע גם עם מחזור המשכנתא הנוכחית כדי להקטין החזר חודשי גם במשכנתא הנוכחית.

הרבה אנשים מקשרים תהליך של מחזור משכנתא בחיסכון בריביות, אך לרוב, בעת מחזור ואיחוד הלוואות לשיפור התזרים המשפחתי, נאלץ לפעמים לוותר על ריביות נוחות כדי לפרוס את המשכנתא לשנים רבות יותר.

כמובן שיועץ משכנתא יבחן היטב מה צפי שינוי הריביות במשכנתא הנוכחית שלכם, ינסה עד כמה שאפשר לשמר מסלולים טובים ויסתכל על כלל הסיכונים בשינוי המשכנתא הנוכחית.

דבר נוסף שיועץ משכנתאות מומחה לנושא ישקול זה את התוכניות העתידיות של המשפחה (הרחבת המשפחה, פרעונות אפשריים ועוד) ולרוב יתאים תמהיל יציב יותר למשפחה כך שההחזר החודשי יהיה יציב יותר ולא יכניס את המשפחה לקשיים בעתיד.

אחוז המימון האפשרי במשכנתא לכל מטרה

אחוז המימון משתנה מעת לעת ונכון ל 2023 הוא עומד על עד 50% משווי הנכס.

סך המימון כולל את המשכנתא הקיימת, כך שאם אתם כבר באחוז מימון של מעל 50% ייתכן שתוכלו לקחת משכנתא לכל מטרה רק בחוץ בנקאי.

אם עבר זמן רב מאז שרכשתם את הנכס ומחיר הנכס עלה, כדאי להביא שמאי (שעובד עם רוב הבנקים) ולבצע שמאות חדשה. אחרת, הבנק מתייחס לשמאות שהבנק מחזיק אצלו מאז שלקחתם את המשכנתא הראשונה וערך הנכס כבר עלה משמעותית, בעיקר בשנים האחרונות.

משכנתא בדרגה שנייה

כיום הבנקים פתוחים יותר מאשר בעבר לאשר משכנתאות בדרגה שניה.

לדוגמה: אם המשכנתא שלכם מנוהלת בבנק א׳ ואתם רוצים לקחת תוספת למשכנתא בבנק ב׳, בנק ב׳ יירשם בזכויות הנכס לאחר בנק א׳.

הסיכון לבנק ב׳ גבוה יותר ולרוב זה יתבטא בריביות גבוהות יותר.

מצד שני, בנק א׳ מחזיק אתכם כלקוח שבוי ולכן ישנם מקרים שבהם משכנתא בדרגה שניה תהיה כדאית יותר.

ניתן אם כך לקחת משכנתא בדרגה שניה לכל מטרה ללא נגיעה במשכנתא הקיימת.

כדי לקבל משכנתא בדרגה שנייה הבנק הראשון בעקרון מחוייב לתת ״הסכמה לדרגה שנייה״ ויכול להתנגד רק כאשר הוא יכול להצדיק זאת בצורה ברורה. למשל, הבנק הראשון יכול לסרב לדרגה שנייה אם הוא מאמין שהעמדת הלוואה נוספת ללווה, תעמיד בסיכון גבוה את ההלוואה שהוא כבר נתן ללווה או שהלווה כבר רשום כמוגבל במערכת הבנקאית.

ישנם בשוק פתרונות למצבים כאלו, כגון לקיחת הלוואת בלון לתקופה קצרה עד שהלקוח יכול לחזור למערכת הבנקאית ואז לבצע את התוספת הנדרשת למשכנתא.

אחוז המימון האפשרי במשכנתא לכל מטרה

דבר נוסף שיועץ משכנתאות מומחה לנושא ישקול זה את התוכניות העתידיות של המשפחה (הרחבת המשפחה, פרעונות אפשריים ועוד) ולרוב יתאים תמהיל יציב יותר למשפחה כך שההחזר החודשי יהיה יציב יותר ולא יכניס את המשפחה לקשיים בעתיד.

לסיכום, היזהרו מלקיחת הלוואות רבות לצריכה שוטפת והימנעו מחיים במינוס תמידי בבנק. אם נקלעתם למצבים מורכבים ואתם כן לוקחים הלוואות תבינו היטב את הסיכון לעליית ההחזר החודשי.

כדאי לשקול איחוד הלוואות ותוספת למשכנתא הקיימת, ועל הדרך לבדוק היטב את המשכנתא הנוכחית שלכם ואם יש צורך, לבצע את שני התהליכים יחד.

ליווי מקצועי והבנה משולבת של כלכלת המשפחה ומשכנתאות, יעזור לכם לעבור את ההליך כולו בביטחון ולוודא שאתם עושים את הצעד הנכון והמתאים ביותר עבורכם. במשכנתא לכל מטרה חשוב מאוד לבדוק בנקים שונים, חוץ בנקאי ודרגה שנייה. יש לעשות השוואה בין נותני האשראי השונים וחשוב מאוד להיוועץ עם מומחים בתחום הנדל״ן והמשכנתאות שמכירים את גורמי האשראי בשוק ויתוו לכם את העסקה הטובה ביותר עבורכם.

איריס אשר, יועצת משכנתאות